Взять кредит под залог имущества — гарантия максимально низкой процентной ставки

Цель залога – обеспечение обязательств для минимизации финансовых рисков. Необходимость его предоставления определяется каждым банком в разработанной программе кредитования. Основные правоотношения по залогу регулируются ГК РФ. Предприятия и организации, а также граждане, берущие кредит, могут передавать любое движимое и недвижимое имущество, представляющее, по мнению кредитора, ценность. Исключение составляют опасные предметы, не имеющие хождения в общем обороте, личные вещи, используемые в обиходе и профессиональной деятельности граждан. Об этом гласит ст. 336 ГК.

Кредит под залог недвижимости

Это – один из самых ликвидных видов имущества, цена на которое увеличивается буквально каждый год (с учетом региона). Недвижимость – все, что связано с землей, и нельзя переместить, не причинив предмету существенных разрушений, а также сами недра и земельные участки.

Недвижимость в залог: плюсы и минусы кредитования

Как правило, ссуды выдаются в размере до 1 млн. руб. и более, на срок, устанавливаемый банком. Цели – потребительские нужды, покупка недвижимости без первоначального взноса, для бизнеса.

Банки охотно берут в залог элитное жилье, квартиры и дома в престижных районах, в новостройках, нежилые помещения (гаражи, склады, магазины), пользующиеся спросом у граждан и предпринимателей. Объект должен быть собственностью заемщика или третьих лиц, согласившихся выступить поручителями.

Плюсы и минусы кредитования под залог недвижимости:

Плюсы 

Минусы 

100% одобрение (даже с плохой кредитной историей) при условии привлекательности недвижимости.

Риск потерять единственное жилье.

Ссуды выдаются на длительный срок.

В случае просрочки, непогашения займа кредитор продает залог, а денежные средства направляет на погашение задолженности по основному долгу, процентам, штрафам и пеням, расходам, связанным с обслуживанием кредита.

Максимальная сумма зависит от стоимости залога.

Зачастую размер займа составляет 60% стоимости недвижимости. 

Возможность получения кредита без справок о доходах.

Дорогостоящая процедура оформления. Расходы по обязательной оценке у независимого эксперта, страхованию и нотариальному оформлению ложатся на клиента. Кроме того придется платить ежегодный взнос по страховке – до 1,6% от остатка кредита.

Обеспечение такого рода интересно не только банкам. МФО и ломбарды также принимают в залог ликвидную недвижимость. В пользу банковских займов говорят более низкие процентные ставки, возможность пересмотра графика платежа или отсрочка текущих взносов.

Залог загородной недвижимости: особенности

Загородные дачи, коттеджи и дома должны отвечать определенным условиям:

  • дом и земля в собственности залогодателя;
  • участок, на котором построено здание, отведен для строительства и ведения хозяйства, согласно ЗК РФ;
  • строение введено в эксплуатацию, что подтверждается актом.

В качестве залога рассматриваются сооружения, пригодные для проживания или ведения деятельности, с инженерными коммуникациями (водоснабжение, электричество, канализация), а также участки земли без построек. Банк не возьмет в обеспечение дом с прописанными или имеющими в нем долю несовершеннолетними. Негативное отношение также к дизайнерским вариантам интерьера с нестандартной планировкой. Постройки на берегу реки или вблизи высоковольтных линий – минус при оценке стоимости, поскольку учитываются риски возможного затопления, пожара.

Как оформить кредит под залог недвижимости физическому лицу

Правильный выбор кредитора – решение, от которого зависит «самочувствие» заемщика на долгие годы. Стоит учесть множество факторов, среди которых важными являются рейтинг, финансовые показатели, отзывы. Так, по версии Forbes 2017 года в тройку самых надежных входит Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Сравнив условия, нужно определиться с программой кредитования, наиболее подходящей по срокам и требованиям.

Одновременно с подачей заявки заемщик предоставляет паспорт, справки о зарплате (если нужно), а также документы на недвижимость:

  • свидетельство, подтверждающее собственность на дом, квартиру;
  • договоры или документацию, на основании которых имущество перешло в собственность залогодателю – купля-продажа, дарение, наследство, долевое участие, кадастровый паспорт;
  • техпаспорт с планом расположения комнат;
  • документы на землю (для частных домов);
  • справка о долгах по услугам ЖКХ или их отсутствии;
  • согласие супруга на залог;
  • независимую оценку.

В случае положительного решения при подписании договора нужно обратить внимание не только на условия кредитования (размер ставки, способ внесения платежей, комиссии, досрочное погашение), но и на права залогодателя, как собственника недвижимости.

В период залога без разрешения банка нельзя:

  • прописывать кого-либо на жилплощади;
  • выполнять ремонт с перепланировкой;
  • передавать имущество в повторный залог, что разрешено;
  • совершать операции с недвижимостью или ее частью (дарить, продавать, сдавать в аренду).

Все действия необходимо согласовывать с банком. В отношении прописки несовершеннолетних на жилплощади — залогодатель однозначно не разрешит этого, чтобы, в случае реализации залога, не было проблем. Продать тоже не удастся, поскольку на имущество накладывается обременение.

У каждого кредитора свои требования по залогу. Так, Сбербанк выдает кредиты только принадлежащую заемщику недвижимость, Райффайзенбанк предпочитает, чтобы залог не находился в пользовании третьих лиц.

Банки, где можно взять кредит под залог квартиры

Наименование

Процент

Минимальная сумма, руб.

Предельный срок, лет

Условия

Тинькофф

11,6-19,5

300 000

15

цели — любые, гражданам, достигшим 21 года, подтверждение доходов любым способом, подача заявки и принятие решения онлайн

Сбербанк России

от 12

10 млн.

20

на любые цели, возраст заемщика — от 21, подтверждение доходов

Райффайзенбанк

17,5-19

9 млн.

15

аналогично предыдущим кредиторам

Совкомбанк

от 14,99

700 тыс.-30 млн.

1- 3

возраст заемщика – 20-85 лет, недвижимость в Москве и области, собственность залогодателя, без справки 2-НДФЛ

Восточный

от 12

25 тыс.-15 млн.

1-2

без справок о доходах, онлайн принятие решения

Кредит под залог движимого имущества

По определению статьи 130 ГК РФ, все, что не относится к недвижимости, является движимым имуществом, включая ценные бумаги и денежные средства. Обеспеченные займы, как правило, оформляются на более мягких условиях, чем беззалоговые ссуды. Например, программа потребительского кредитования в Росбанке дает возможность получить до 3 млн. руб. без поручителя и залога с уплатой 17,4%. А за такой же кредит от 3 до 4 млн. руб., но с обеспечением, заемщик будет должен 14,4% годовых

Требования к движимому имуществу, передаваемому в залог

Требования к залоговым объектам аналогичные залогу недвижимости:

  1. Собственность заемщика или лица, выступающего поручителем
  2. Высокая ликвидность
  3. Цена, позволяющая за счет реализации погасить выданный кредит, проценты, штрафные санкции и затраты на обслуживание предмета залога и ссуды, что разрешено ст. 337 ГК;
  4. Отсутствие обременения

Чаще всего в обеспечение по потребительскому кредитованию принимают новую орг- и бытовую технику, приобретаемую в магазине за счет кредитных средств. Залог автомобиля (не автокредитование) – также распространенное явление. При этом учитывают состояние машины:

  • · возраст: иномарки не старше 12 лет, российские – не старше 5;
  • · пробег: зарубежные модели – не более 200 000 км, отечественные – не более 100000 км.

Собственником авто должен быть сам заемщик или его супруг/супруга. Машина, находящаяся в залоге у другого банка, в обеспечение не принимается.

Кроме этого, в обеспечение у частных лиц принимаются государственные ценные бумаги, банковские вклады, ювелирные изделия. Предприятия могут взять кредит под залог своей продукции, находящейся на складе, или товары в обороте. Заложенное имущество остается в пользовании залогодателя и снабжается особым знаком для идентификации. Другой вариант — передается на хранение залогодержателя, что является для кредитора в отдельных случаях более выгодным решением. Так предмет лучше сохранит свои качества и на него проще будет обратить взыскание. Вопрос решается, исходя из вида объекта, особенностей имущества и наличия условий для хранения

Договор залога: особые условия для движимого имущества

В договоре должны быть четко прописаны характерные признаки предметов, например:

  • · для машины – регистрационный номер, номер двигателя, марка, модель, цвет;
  • · для ценных бумаг – наименование, номинал, серия, год выпуска, номера, количество;
  • · для технологического оборудования – название, для чего предназначено, из каких узлов состоит, заводские номерные знаки, производитель.  

Это важно для идентификации предмета залога. Необходимо отметить, что, если в договоре нет особой оговорки, то, в случае неисполнения должником основного обязательства, кредитор не становится собственником заложенной вещи. Он только имеет право требовать ее реализации.

Для учета заложенного имущества действует специальный реестр. В него вносятся сведения на основании уведомлений залогодателя, залогодержателя, нотариуса, что предусмотрено Законом о нотариате 4462-1 (изменения с 01.07.17).

Вопросы и ответы

Можно ли взять автокредит без подтверждения доходов под залог недвижимости?

Теоретически, можно. Но это не имеет смысла, поскольку принцип автокредитования – выдача ссуды для покупки автомобиля с одновременной передачей его в залог. Отдельные банки практикуют упрощенное кредитование без подтверждения доходов граждан. От заемщика нужен только паспорт или удостоверение (водительское, пенсионное, страховое). Кредитор компенсирует риски за счет более высоких процентов (порядка 2-3%) и заложенного ТС. Клиенту предлагается сокращенный период пользования займом (3-5 лет) и ограниченная сумма средств (не более 500000 руб.). Оформление залога недвижимости – удовольствие не дешевое, и платит за него клиент. Поэтому в каждом случае необходимо посчитать свои доходы и расходы. Важный момент – многие банки просто не выдают автокредиты без справок на новые иномарки и подержанные машины. 

Можно ли оформить кредит под залог недвижимости без справки о доходах?

Да, некоторые банки, практикуют упрощенный механизм проверки доходов. При этом выдвигают определенные условия к залогу и заемщику. Например, расположение недвижимости только в Москве и МО, или требуется указать точные цели займа с документальным подтверждением.

Документы

Печатать
Реклама от партнёров:
Комментарии (0)
Добавить комментарий
Ключевая ставка ЦБ с 26.03.2018, 7,25% Инфляция февраль 2018 года, 2,2%
Adblock detector