Проблемы ипотеки и как с ними справиться

Платить ипотеку становится тяжело, если размер заработной платы значительно уменьшился, увеличиваются расходы в связи с пополнением в семье, произошло увольнение с работы, случилось тяжелое заболевание и/или потеря трудоспособности, а также другие форс-мажорные обстоятельства.

От доходов к расходам

От того, какие у потенциального заемщика доходы, зависит, как быстро банк одобрит заявку, и насколько сложно человеку будет выплачивать заем. Прежде, чем брать ипотечный кредит, необходимо всё тщательно просчитать. Для этих целей на сайтах многих банков есть специальные калькуляторы. Кроме того, при обращении в отделение сотрудниками банка также будет произведен грамотный расчет не только финансовых возможностей будущего клиента, но и анализ его общей финансовой стабильности и динамики доходов во времени.

Комфортным в банках признается платеж, составляющий 40-50% от подтвержденного дохода человека или семьи. Для заемщика же оптимальным психологически и материально считается платеж в размере 25-30% от заработка .

Для некоторых заемщиков выбор стоит между оплатой съемного жилья и выплатой ипотеки, но уже за собственное. И он делается в пользу банка. Чтобы облегчить финансовое бремя, плательщики сдают ипотечное жилье в аренду и из этих денег выплачивают кредит. Такой вариант особенно практичен, когда уже есть своя квартира, помогают родители или арендная плата минимальная.

Но если в семье маленький ребенок, мама в декрете и рассчитывать можно только на заработок отца, то ипотека представляется трудноосуществимым проектом. При покупке квартиры в новостройке придется закладывать в семейный бюджет расходы на первоначальный ремонт, пусть и самый скромный.

Также банк, скорее всего, попросит застраховать жизнь, здоровье и приобретаемое имущество. А страховка значительно удорожает договор .

Чтобы ипотека стала возможностью для решения жилищных проблем, следует учесть несколько простых правил:

  1. Платеж должен быть посильным;
  2. Срок выплаты должен оптимально соотноситься с доходами;
  3. Всегда стоит иметь «страховочную подушку безопасности» в размере двух-трех ежемесячных платежей на случай непредвиденных обстоятельств;
  4. Нужно искать адекватные и приемлемые процентные ставки по кредиту;
  5. Необходимо внимательно изучить возможности досрочных платежей и преждевременного погашения ипотеки;
  6. Ответственно подойти к выбору банка.

Как живут люди, взявшие ипотеку

Ипотечный кредит довольно часто сравнивают с рабством, кабалой и сковывающими кандалами. Но если противопоставить ей жизнь в арендованной квартире, проживание с родственниками или родителями, то своя территория, пусть и в долг, уже не выглядит недосягаемой мечтой. У ипотеки, безусловно, есть несколько подводных камней, о которые может споткнуться потенциальный заемщик:

  • продается или сдается в официальную аренду ипотечная квартира только с разрешения банка;
  • в случае длительной задержки платежей банк вправе изъять квартиру;
  • высокие ставки по ипотечным кредитам;
  • переплата за ипотеку сроком 20-30 лет очень высокая.

Несмотря на все трудности, есть те, кто уверенно берет ипотеку и выплачивает её, потому что для таких заемщиков подобный вариант – это не кабала, а возможность. Конечно, приходится чем-то жертвовать, в чем-то себя ограничивать на время выплаты кредита. Но эти жертвы и ограничения посильны и оправданы.

В первую очередь человек отказывается от лишних и спонтанных трат, вроде посещения клубов и баров, походов в дорогие кафе и рестораны. Некоторые сокращают количество отпусков в году, жертвуют отдыхом на море или хотя бы заменяют пятизвездочные отели на более дешевые и демократичные, реже меняют автомобили или вовсе отказываются от их приобретения. Крупные покупки делаются только по необходимости, а не из прихоти. Заемщики в целом начинают жить экономнее и более обдуманно подходят к тратам.

Однако если ипотечные платежи ограничивают питание, возможность нормально одеваться и передвижение, даже в пределах родного города до работы, то стоит задуматься о том, что платеж непосильный и пора искать источники дополнительного дохода или помощь.

Кто сколько платит по ипотеке

Сколько человеку придется платить по ипотеке, зависит от суммы его ежемесячного подтвержденного дохода, срока, на который берется кредит и запрашиваемой суммы. Поскольку она предполагает первоначальный взнос, то заем берется не на всю стоимость жилья.

Динамика переплаты по кредиту в 1 млн. рублей под 12% годовых:

Срок выплаты, лет% переплатыСумма, возвращаемая банку, млн. руб.
10701,7
151162,160
201642,642
302703,700

Жилье стоимостью 2 275 000 руб. под 12% годовых, где первоначальный взнос составляет 1 100 000 руб., обойдется ежемесячно в 14 100 руб. в течение 15 лет. За весь период переплата составит около 115%. Но если вносить, например, по 40 000 и закрыть кредит раньше срока, то переплатить придется всего лишь около 230 000 руб. Если квартира приобретается в строящемся доме, то стоит учесть рост стоимости квадратного метра на момент окончания строительства. Процентные ставки банка очень сильно зависят от курса инфляции.

Если же ипотека «съедает» значительную часть доходов, а на оставшиеся деньги прожить не представляется возможным, то стоит пересмотреть подход к делу. Может, для начала можно купить однокомнатную квартиру вместо двухкомнатной, а погасив кредит досрочно, перебраться в более просторное жилье. Также не стоит сразу отбрасывать возможность покупки жилья в пригороде, в новостройке без отделки и в рассрочку и некоторые другие.

Как выжить с ипотекой и детьми?

Если дети уже есть или их появление планируется в период выплаты ипотеки, то, с одной стороны, это может усугубить процесс. В таких случаях семье часто приходится жить на зарплату только одного из работающих супругов. А к выплате ипотечного кредита присовокупляются расходы на ребенка, лекарства, сборы в школу, кружки и т.д.

С другой стороны, справиться с ипотекой помогает материнский капитал, который семья получает за рождение второго и последующих детей. Это ощутимая помощь от государства, которую женщина вправе потратить на улучшение жилищных условий. Также молодым супругам с детьми совершать ежемесячный платеж часто помогают родители. Но надежнее рассчитывать на собственные доходы.

Печатать
Реклама от партнёров:
Комментарии (5)
admin,

Решение о том, что мне нужно не съемное, а собственное жилье возникло сразу после переезда в Петербург. Накопил на первый взнос 1 млн. и взял в ипотеку студию стоимостью 2 300 000 руб. Платеж составляет 14 100, но плачу больше, поскольку хочу поскорее закрыть кредит. Считаю, что выплатить ипотеку одному вполне реально . Занимать, чтобы успеть вовремя с оплатой, мне никогда не приходилось. Аренда для меня вообще неприемлема, не хочу кормить чужого человека. Лучше жить в своей квартире. Конечно, кое-какие траты пришлось сократить, но это не критично. Кредит меня никак не сковывает. О том, что взял ипотеку, нисколько не жалею.

0

admin,

Сейчас у нас есть однокомнатная малосемейка, купленная моими родителями. Купили они её заранее, на случай моего замужества. Сейчас я уже замужем, нам с мужем по 23 года, оба работаем по специальности, есть маленький ребенок. Хотим взять в кредит трехкомнатную. С ежемесячным платежом около 16 тыс. выплачивать придется почти до пенсии . Боюсь брать ипотеку на 25 лет , это ведь такой долгий срок. Вроде и хочется, но думаю, не стоит ли ещё подождать. Муж хочет на вторую работу. Всё равно страшно, что не сможем выплачивать.

0

admin,

Я с детьми осталась на улице! Мы не смогли выплатить ипотеку полностью. Квартиру забрали, живем, где получится. Находимся в постоянном страхе. Остались только долги и штрафы порядка 2 млн. Не могу найти выход, жить не хочется, перед детьми стыдно. Не знаю, к кому обратиться, у кого просить помощи.

0

admin,

На походы по салонам красоты и магазинам сейчас совсем нет средств. Все деньги уходят на ипотеку . Недавно переехали и устраиваемся в квартире, маленького ребенка содержать ещё надо. На жизнь не хватает. Тут уж не до новой вещи или абонемента в спортзал. Ведь сейчас в декрете, постоянно с малышом.

0

admin,

Устала платить ипотеку ! Невыносимо жить! Всё трачу на квартиру, себе ничего купить не позволяю, а долги множатся… Как быть? Мне ещё платить и платить. А хочется и правильно питаться и одеваться нормально. Когда снимали, уходило чуть меньше. У мужа повышение зарплаты не предвидится. Он работает круглыми сутками, а в квартиру даже мебель не можем купить, всё старое. Долги растут, а ещё детей поднимать надо.

0

Добавить комментарий
Ключевая ставка ЦБ с 26.03.2018, 7,25% Инфляция февраль 2018 года, 2,2%
Adblock detector