Прогноз по ипотеке на 2018: объем ипотечного кредитования за последние 10 лет

Ипотечное кредитование – актуальное направление российского рынка банковских услуг уже на протяжении десяти лет. По данным статистики за 2016 год лишь 10% наших граждан владеет недвижимостью. Купить ее за накопленные наличные может только 1%. Какой будет динамика рынка в ближайшие 2-3 года, во многом зависит от политической и экономической ситуации.  

Прогноз по ипотеке на 2018: объем ипотечного кредитования за последние 10 лет

Развитие ипотечного рынка России

В первой половине девяностых годов кредиты на покупку жилья населению банки практически не выдавали. Потребительских займов, как таковых не было. Если все-таки случалось, то занимали не больше, чем на год, под 36%. Однако даже введение в действие ФЗ «Об ипотеке», в 1998 году не сказалось на повышении спроса заемщиков на такой продукт. Максимальный срок пользования кредитом – 3 года под 40% были не интересны большинству заемщиков.

Ипотечное жилищное кредитование в России: как наращивались объемы

Между тем, в улучшении жилищных условий и в приобретении собственных квартир нуждалось больше половины населения. С целью обеспечения граждан собственным жильем и развития ипотечного кредитования в России, правительство в 2004 году внедряет специальный национальный проект. Первый этап государственной программы 2005-2008 годов предусматривал повышение доступности недвижимости под гарантии государства и увеличение объемов жилищного строительства. На него было выделено 212,9 млрд. руб.

Эта программа, изначально рассчитанная на 6 лет, активизировала сделки по приобретению недвижимости. Граждане стали охотнее брать займы. Для сравнения – если в 2005 году на долю ипотечных кредитов приходилось 3,5% от общего объема кредитования, то в 2008 году показатель вырос до 9%.

К 2008 году сформировались постоянные игроки ипотечного рынка. В группу входили АИЖК со 100-процентным государственным участием, Сбербанк, крупные и средние коммерческие банки, ЖСК, строительные и инвестиционные компании. Однако начавшийся кризис затормозил развитие. Многие банки свернули кредитование. Заемщики оказались в сложном положении, что вынудило кредиторов разрабатывать механизмы снижения финансовых нагрузок (реструктуризация, кредитные каникулы). Объем жилищного кредитования за период 2008-2010 год:

Год

Рублевые кредиты

В ин.валюте

 

Объем предоставленных кредитов, млн. руб.

Просроченная задолженность по предоставленным кредитам, млн. руб. Объем предоставленных кредитов, млн. руб.

Просроченная задолженность по предоставленным кредитам, млн. руб.

2008

534759

3530

79754

2244

2009

140444

19390

9524

11702

2010

346924

29214

17501

21302

Начало 2011 года принесло положительную динамику. Выход из кризиса вызвал снижение банковских ставок. Только во втором полугодии было выдано кредитов на 397 млрд. руб. Государство продолжило поддерживать ипотеку. Были введены в практику социальные вычеты для первички, например, в программах «Малоэтажное жилье», «Новостройка», понижающие ставку кредитования. Одним из двигателей ипотеки стали инвестиции ВЭБ в строительство жилья в 2010-2013 годах.

Вплоть до 2015 года ситуация периодически менялась. Размеры ставок то росли, то снижались. Вместе с ними менялся спрос на ипотечные кредиты. Так, если в 2012 году объем займов достиг рекордного триллиона рублей и продолжал рост еще 2 года, то через 3 года он сократился до 765 млрд. руб.

Объем ипотеки в 2016 году

Этот год стал прорывом в ипотечном кредитовании. Поскольку на приобретение жилья государство, следуя концепции, субсидировало ставки, граждане смогли воспользоваться кредитами. Размер выданных сумм составил 40% от общего числа потребительских займов. Из них, в рамках госпрограммы, было выдано в 2016 году 304 тысячи кредитов на сумму 556 млрд. руб. Объем кредитования, по сравнению с 2015 годом, вырос на 29,86%. Увеличились размеры выдаваемых ссуд, их стали предоставлять на срок, более 15 лет. Госпрограммой воспользовались 304 тысячи заемщиков, которые получили. Весь объем ипотечных кредитов в 2016 году достиг 1 288 531 млн. рублей, а их количество — 753 064.

Наиболее активными игроками на ипотечном рынке стали Сбербанк и группа ВТБ. Однако конкуренция обострилась. В результате этого снова можно было взять ссуду без подтверждения доходов и без первоначального взноса, что сделало кредиты доступными широкому кругу заемщиков. Введены новшества:

  • подача онлайн заявки;
  • удаленная госрегистрация недвижимости (совместная программа Сбербанка и Росреестра);
  • кредиторы стали общаться с клиентами и собирать о них информацию через соцсети.

Если в предыдущие годы основной упор делался на первичку, то с этого периода возродился рынок вторичной недвижимости. Причиной тому стало улучшение условий кредитования и введение новых правил кредиторами. В целом, ипотека стала надежным финансовым инструментом. Банкам она гарантировала возврат и стабильную доходность, а заемщику упростила процесс получения ссуды и покупки недвижимости.  

Динамика ипотечного кредитования в 2017 и прогнозы на 2018 год

В 2017 году ситуация была стабильной. На первичном рынке:

По состоянию на: Количество кредитов Объем кредитования, млн. руб.
01.01 856 427 1 472 254
01.02 40 039 71 083
01.03 97 826 174 330
01.04 178 334 321 074
01.05 259 996 470 577
01.06 338 765 615 484
01.07 423 482 772 692
01.08 507 866 927 297
01.09 602 220 1 101 396
01.10 700 634 1 285 259
01.11 813 342 1 498 318
01.12 935 632 1 730 933

Из них всего 22 кредита оказались валютными. Их сумма составила 802 млн.руб.

Как свидетельствуют данные ЦБ РФ, на начало 2018 года показатели по количеству и объему выданные займы составили соответственно 1 092 315 и 2 057 559 млн. руб. По мнению экспертов ставки в 2018 году будут рекордно низкими. Однако опасностью для экономики России могут стать внешние факторы, которые могут поменять ситуацию на противоположную.

Динамика ставок по ипотеке

После принятия в июле 1998 года закона, регулирующего механизм ипотеки, кредиты на покупку жилья выдавались, преимущественно, в иностранной валюте, под 10-11% годовых. При наличии постоянных доходов и стабильности рубля, это был наиболее выгодный вариант, поскольку в рублях кредитовались в среднем под 14-15%.

К началу 2006 года заемщики активизировались. Причем одинаково охотно брали и рублевые и валютные кредиты. 

После наступления кризиса динамика ставок за 10 лет менялась в обе стороны. Если до лета 2008 года наблюдалась тенденция к снижению ставок в валюте (до 10,8%) и рублях (до 12,4%), то в мае 2009 года они поднялись до 13,8% в валюте, 14,9% в рублях. Такое положение привело к резкому сокращению ипотечного кредитования:

  • 2008 год – 349 тысяч кредитов, из них 4,9% валютных;
  • 2009 год – 130 тысяч займов, в том числе 1,5% валютных.

По мере преодоления последствий кризиса, к 2012 году ставки начали снижаться. Однако напуганные граждане перестали брать валютные кредиты, хотя процент по ним опустился ниже 10 годовых.

 https://cdn.vdmsti.ru/image/2017/4e/1gf7y/default-1vx.jpg

Максимальное снижение ставок наблюдалось с 01.01.2016 года. Динамику можно проследить по ключевым ставкам ЦБ:

Период Ставка рефинансирования, %
01.01-13.06.16 11,00
14.06-18.09 10,50
19.09.16-26.03.17 10,00
27.03.17-01.05.17 9,75
02.05 -18.06 9,25
19.06-17.09 9,00
18.09-29.10 8,50
30.10-17.12 8,25  
18.12.17-11.02.18 7,75
12.02-23.03.18 7,50

Исходя из этого, банки уменьшали стоимость ипотеки.

Демография ипотечных заемщиков

В разрезе региональных структур в разные годы традиционно в лидеры по ипотечному кредитованию выходила Москва и Московская область. Следом шел Санкт-Петербург. Треть кредитов выдавалась под долевое строительство. В приоритете – рынок первички.

В 2017 году акценты несколько сместились. Перед жителями автономных округов открылись возможности пользоваться покупкой жилья в кредит Этому способствовали хорошие зарплаты, низкие цены на недвижимость и необходимость улучшения жилищных условий. По данным РИА Новости, покупка оказалась доступной для многих семей:

Демография Доля заемщиков, %
Ямало-Ненецкий АО 66,3
Чукотский АО 56,1
ХМАО 53,8
Магаданская область 52,6
Мурманская область 43,7
Камчатский край 37,1
Красноярский край 37,1
Кемеровская область 37,0
Иркутская область 36,8
Вологодская область 35,6

Последнюю строчку рейтинга занимают республики Дагестан и Ингушетия. Здесь в доступной ипотеке могут поучаствовать соответственно 7,0 и 8,4% и семей. Третьим снизу оказался также Крым и Севастополь (9,0%).

Вопросы и ответы

Я брал кредит в октябре 2017 года под 10% (на вторичную недвижимость). Как снизить ставку по договору и можно ли это сделать?

Заемщик является стороной договора. Согласно ГК РФ любые изменения в него вносятся в согласия обеих сторон. Для этого необходимо обратиться в Ваш банк с соответствующим заявлением лично или направить его по почте (заказным с уведомлением). Имейте ввиду, что принятые положительного решения влечет за собой внесение изменений в договор страхования, залог, поручительство и в другие документы, связанные с кредитованием.

Могут ли отказать в снижении процентной ставки?

В каждом банке есть свои условия. Так, например, Сбербанк откажет в изменении процентной ставки, если имеется просроченная задолженность более 12 месяцев с даты выдачи, остаток кредита составляет свыше 500000 руб, и кредит был реструктуризирован. Поэтому необходимо уточнить Ваши шансы у кредитора.  

Ипотеку взяли в 2016 году. В 2017 процент снизили по моему заявлению. Можем ли мы подать еще раз заявление в 2018?

Законодательство не ограничивает количество и частоту внесения изменений в договор. Нужно внимательно изучить сам договор и требования банка. Если нет прямых запретов, подавайте заявление. В случае отказа действия кредитора можно обжаловать через суд.

Документы

Комментарии (0)
Добавить комментарий
Ключевая ставка ЦБ с 26.03.2018, 7,25% Инфляция февраль 2018 года, 2,2%
Adblock detector